IMP Community

August 19, 2009

hutang…cegah sebelum parah

Filed under: articles — Tags: , , , , , , , — mnour's IMPian @ 8:26 am

110820091266Ramai orang berlumba-lumba mengejar kekayaan tidak kira apa latar belakang dan kerjaya. Dalam kesibukan mengejar kekayaan, kerap kali perimbangan di antara pendapatan dan perbelanjaan menjadi semakin pincang. Hutang atau amalan kredit yang suatu masa dahulu satu penghinaan kini telah dianggap sebagai satu kebiasaan. Malah, ada yang menganggap hutang sebagai satu kemestian. Perubahan sudut pandangan ini menjadikan berleluasanya amalan berhutang dan kecekapan sesebuah ekonomi mula bergantung kepada kecekapan menguruskan hutang berbanding kegiatan ekonomi sebenar. Kesan buruk yang menimpa datang dalam berbagai pakej termasuklah ancaman kepada diri, keluarga, masyarakat dan negara secara amnya.

Sejarah kejatuhan ekonomi Amerika Syarikat yang mengkaramkan syarikat-syarikat besar pada penghujung 2007, 2008 dan awal 2009 adalah berpunca dari amalan kredit yang tidak terkawal. Setakat pemerhatian yang dibuat, belum ada lagi amalan kredit boleh dianggap sihat untuk diri, keluarga, masyarakat dan negara. Suasana ini wujud kerana dua perkara iaitu kemudahan yang disediakan oleh institusi kewangan dan pandangan mereka terhadap hutang. Kadang-kadang kita tertanya-tanya adakah dengan memberi pinjaman institusi berkenaan mendapat keuntungan yang tinggi dan adakah hutang boleh mengkayakan seseorang? Kesilapan tasawwur sebenar dalam proses mencari kekayaan telah menyebabkan ketidakseimbangan berlaku di dalam institusi perbankan dan kekeluargaan.

Baru-baru ini, kita digemparkan dengan penemuan mangsa Ah Long yang dihukum ‘penjara’ tanpa peri kemanusiaan kerana tidak mampu membayar balik hutang. Sebut saja tentang Ah Long, ramai yang gambarkan tentang kesengsaraan yang dihadapi apabila berurusan dengan mereka. Mereka dengan sewenang-wenangnya membelakangkan pemerintah dan meletak undang-undang pada tangan mereka sendiri. Apa yang lebih malang, masyarakat sendiri yang membenarkan mereka berleluasa dengan mendapatkan perkhidmatan yang ditawarkan dek kerana desakan hidup. Walaupun Ah Long merupakan pilihan terakhir yang amat tidak sesuai untuk dipilih tetapi sesetengah masyarakat tiada pilihan lain lagi.

Sudut pandangan bahawa kaya itu apabila mempunyai kemewahan telah merencana tindakan masyarakat dan amalan ekonomi semasa. Budaya berhutang dijadikan satu kebiasaan di kalangan rakyat Malaysia terutamanya golongan belia dan eksekutif muda untuk mendapatkan apa yang dihajati. Akibat permintaan yang tidak dikawal, penawaran hutang atau kredit juga tidak dipantau, satu pasaran kredit melibatkan permintaan dan penawarannya kini menjadi amat memberangsangkan. Penawaran kad kredit, pinjaman peribadi, skim pemilikan alatan dan kelengkapan rumah dan aksesori kenderaan, skim pemilikan rumah untuk disewakan dan berbagai bentuk lagi.

Perlumbaan penawaran amalan hutang ini menjadi semakin hebat apabila kita dapati sesetengah institusi bukan sahaja menawarkan kad kredit dengan sogokan hadiah tetapi mendesak pelanggan. Dari hari ke hari, semakin tinggi Key Performance Indicator (KPI) ditetapkan oleh institusi penawaran kredit kepada kakitangan pemasarannya untuk dicapai. Perlumbaan ini pada hemat penulis bakal menghambat gunatenaga Malaysia dan negara ke arah kemelesetan ekonomi untuk kali yang seterusnya dengan kewujudan kelompongan nilai ekonomi sebenar berbanding transaksi kewangan.

Hakikat yang perlu ditangani ialah amalan hutang di kalangan rakyat semakin membimbangkan. Menurut perangkaan Sistem Perbankan Bank Negara Malaysia, nisbah pertumbuhan pinjaman telah meningkat dari 6% (2007) kepada 11.7% (2008) berbanding peratusan peningkatan pendeposit dari 16.2% (2007) menguncup kepada hanya 10.9% (2008). Ternyata, sehingga akhir Jun 2008, sebanyak RM520 juta hutang tidak berbayar membabitkan 7,298 peminjam diuruskan oleh Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) manakala bagi tempoh Januari – April 2009 pula melibatkan 16, 626 individu. Berdasarkan perangkaan Bank Negara, hutang kad kredit berjumlah 24.4 Billion setakat akhir Mac 2009. Peningkatan kos sarahidup yang makin mahal (terutama di Bandar-bandar besar seperti Kuala Lumpur, Johor Bahru dan Georgetown) akan terus menggalakkan lagi perkembangan amalan kredit di tempat-tempat berkenaan. Gabenor Bank Negara Tan Sri Dr Zeti Akhtar Aziz berkata ekonomi Malaysia diunjur mencatatkan kadar pertumbuhan negatif satu peratus hingga 1 peratus tahun ini (Bernama, 3 April 2009). Jelas kepada kita bahawa amalan kredit yang makin hari makin meningkat tidak seimbang atau tidak menggambarkan bahawa kredit mempunyai asas perkaitan dengan keadaan ekonomi sebenar.

Pola ini dianggarkan akan terus meningkat untuk tempoh berikutnya. Suasana ini berlaku kerana galakan hutang peribadi samada pada individu yang terlibat dalam perniagaan mahupun makan gaji. Sudahlah dikelilingi hutang sedia ada seperti hutang perumahan, kenderaan, pengajian, kelengkapan rumah ditambah pula dengan hutang peribadi. Akibatnya beban membayar balik hutang melebihi pendapatan sehingga menjejaskan kemampuan untuk menyediakan keperluan asas keluarga. Sebagai contoh, laporan yang diperolehi menunjukkan ada kakitangan kementerian tertentu menghadapi masalah lebihan 60% potongan gaji.

Namun, mereka yang berhutang ini tidak pula kaya atau bebas dari masalah kewangan malah berada di dalam keadaan lebih tertekan serta menjejaskan mutu kerja kerana terlibat dengan masalah kekurangan tunai, kerja sampingan atau tindakan buruk rasuah dan pecah amanah. Apabila terdapat kakitangan yang berada dalam kekangan kewangan yang meruncing, pelbagai kemungkinan boleh berlaku seperti institusi keluarga berada di dalam keadaan yang tertekan. Walaupun berbagai tindakan diambil oleh pihak-pihak tertentu untuk memulihkan keadaan ini, ianya tidak akan berubah sekiranya kefahaman terhadap hutang tidak diubah.

Kaedah pinjaman terutamanya pinjaman peribadi telah dipermudahkan oleh institusi kewangan yang kurang peka kepada kesan buruk jangka panjang ke atas keseluruhan aturan kewangan. Namun, institusi kewangan juga bijak dalam mengelakkan mereka dari terdedah kepada risiko yang tinggi. Kemudahan pinjaman hanya dibuka kepada mereka yang terjamin bayaran balik melalui potongan gaji. Dengan ini, institusi kewangan dapat menyelamatkan bayaran ansuran kepada mereka sebelum wang tersebut sampai kepada kakitangan kerajaan. Dengan rancaknya skim-skim cepat kaya dan membuat keuntungan, maka ramai kakitangan kerajaan terjebak dan terperangkap dalam belenggu hutang bertahun-tahun apabila hasil pelaburan tidak kelihatan sedangkan potongan tetap berjalan.

Kita kadang-kadang mendengar bahawa ada orang kaya dengan berhutang. Sesetengah orang beranggapan orang yang kaya banyak hutang dan untuk menjadi kaya kena pandai bermain hutang. Tanggapan ini perlu diperbetulkan dengan membezakan apakah yang dimaksudkan dengan keperluan untuk berhutang. Adakah perlu kita berhutang untuk menyelesaikan masalah kewangan dan ketidakcekapan kita mengurus perbelanjaan? Kalau perlu, maka tidak perlu kita berusaha untuk mendapatkan pendapatan kerana dengan berhutang, segala keperluan boleh diperolehi. Hutang hanya perlu dan sesuai apabila ingin menggunakan kemudahan tersebut ke arah usaha menyuburkan lagi asas modal awalan lain atau untuk perniagaan atau pelaburan. Hasil dari usaha mengurus modal-modal ini, ‘harga’ atau kadar sesebuah peruntukan pinjaman dalam bentuk usahasama atau perkongsian dapat pula diagihkan.

Harga yang dikenakan ke atas pinjaman tanpa pertukaran kecambahan modal lain dianggap sebagai riba. Inilah antara hikmah pengharaman riba dalam Islam kerana riba tidak mencerna kecambahan sumber modal awalan. Aqad muamalah perkongsian sesuatu pelaburan melalui peruntukan kewangan dari satu pihak kepada pihak yang lain mestilah disertakan bersama unsur kecambahan harta dalam gabungan modal-modal seiring dengan risiko ke atas muamalah juga dikongsikan. Apabila muamalah tanpa unsur ini tetapi melibatkan bayaran balik secara berlebih dari peruntukan asas maka ianya dianggap sebagai muamalah beriba. Walau apa nama diberikan atau apa perantaraan aqad tersebut seperti sebidang tanah atau saham tertentu, ia tetap muamalah yang samar (dzan) di sisi syarak.

Ada sesetengah pihak beranggapan bahawa individu sekarang tidak dapat lari dari amalan berhutang. Keadaan ini berlaku kerana terdapat banyak kemudahan hutang yang disediakan oleh institusi kewangan sehingga mengaburi mata si peminjam. Sekali imbas, seolah-olah dengan berhutang, kita nampak bijak dalam menguruskan aliran tunai berbanding pendapatan, tetapi semua ini tidak semudah yang difikirkan.

Terlalu sedikit badan yang bersedia untuk memberi wang tanpa mendapatkan tambahan pulangan kepada asas yang diberikan walaupun Islam melarang keras pengambilan riba. Akibatnya, berbagai jenis bentuk kontrak muamalah dicetuskan untuk membolehkan amalan ini. Sedangkan hutang yang dibolehkan dalam Islam hanyalah Qardh Hasan iaitu hutang yang tidak dikenakan apa-apa bayaran ke atasnya. Amalan ini telah menjadi kebiasaan dan sesetengah pula menganggap sama saja di antara riba dan muamalah perjanjian jualbeli sebagaimana yang telah ditempelak di dalam al-Quran. Demikianlah tidak kekoknya sesebuah institusi melaksanakan ‘muamalah jualbeli’ tetapi semasa meminta balik bayarannya mereka menyatakan bahawa tergantung amalan seseorang sekiranya hutang tersebut tidak dilangsaikan. Sekiranya betul aqad yang dibuat itu jual beli, maka tidak timbul soal kutipan balik hutang tetapi mungkin kerugian hasil dari perkongsian dalam jualbeli tersebut.

Dalam dunia perniagaan, modal tidak sewajarnya diperolehi dengan jalan berhutang kecuali melibatkan urusan perniagaan yang besar jumlahnya. Itupun melalui asas perkongsian keuntungan berdasarkan jangkaan pendapatan sesebuah perniagaan. Malangnya, ada sesetengah pihak menjalankan perniagaan dengan semua modal diperolehi dengan cara berhutang. Keadaan ini akan mengurangkan kadar keuntungan kerana mereka terpaksa membayar harga tertentu ke atas pinjaman tersebut. Keadaan ini ditambah pula dengan kekurangan pengalaman dan kemampuan menyebabkan usaha sahaja sebagai satu cara untuk menggandakan pulangan perniagaan. Akhirnya, peniaga menjadi alat untuk institusi kewangan mengaut keuntungan dan perniagaan tidak ada daya saing serta kurang peluang untuk maju. Modal perniagaan bukan sahaja dalam bentuk duit, oleh itu perlu difahami bahawa modal yang lebih penting adalah kemampuan seseorang itu dari segi kemahiran pemasaran dan pengurusan, pengalaman tentang barangan atau perkhidmatan, kemahuan dan kesanggupan menghadapi dugaan, kenalan perhubungan dan kekuatan barangan yang hendak diniagakan. Mendapatkan kemudahan pinjaman memanglah mudah tetapi tidak boleh dianggap remeh sekiranya ingin berjaya dalam urusan perniagaan yang diceburi. Mereka yang lemah penguasaan mengurus kecukupan sedia ada akan sukar memperolehi apa yang berada di luar dari kemampuannya.

Orang yang terlibat dengan hutang secara tidak wajar sebenarnya berada dalam lingkungan sikap tidak mahu susah dan tidak faham tentang maksud sebenar ikhtiar. Lantaran ‘kecukupan’ kehidupannya terlampau tinggi, mereka terpaksa mendapatkan sumber kewangan dengan cara berhutang untuk memenuhi kecukupan ini. Hutang dijadikan sebagai cara mendapatkan sumber bagi menyelesaikan masalah kelemahan mengurus kewangan mereka sendiri.

Hutang layaknya kepada mereka yang dianggap sebagai betul-betul memerlukan. Dasarnya tetap sama iaitu pinjaman tersebut tidak boleh dikenakan apa-apa tambahan sama ada dipanggil bunga atau kadar keuntungan. Institusi mana yang cukup berani untuk memberi pinjaman kepada mereka yang belum terjamin pembayaran balik?

Inilah keadaan yang terang-terangan telah ditegah oleh al-Quran dalam menghalalkan sesuatu yang haram khususnya pengambilan riba. Di dalam sebuah buku Mukashafah al-Qulub (karangan al-Ghazali) mengetengahkan betapa laknatnya pengamal riba. Rasullullah s.aw bersabda “Riba sebanyak satu dirham yang dimakan oleh seseorang lelaki di mana mengetahuinya, lebih berat dosanya daripada tiga puluh enam zina” (r.a Ahmad & At-Thabrani). Dalam hadith lain, Rasullullah bersabda yang bermaksud “Pemakan riba itu akan dibalasi dengan tujuh puluh dosa. Yang teringan ialah seperti seorang lelaki menjimak ibunya.” Sesungguhnya, amalan ini akan mengundang seksa Allah.

Maksud sebuah hadith bahawa kefakiran menghampiri kekufuran tidak terhad kepada faham tersurat tetapi lebih menjurus kepada kefahaman tersirat iaitu kefakiran pengetahuan dan kemahiran yang mendorong manusia ditipu dan akhirnya mengarah kepada kekufuran. Sama halnya bagi mereka yang tidak mengendahkan maksud sebenar kekayaan dengan berlumba-lumba memperbanyakkan harta kemewahan. Sebenarnya kekayaan itu apabila sedikit kecukupannya. Apabila dengan sedikit kecukupan sudah memadai, maka lebihan dari kecukupan itulah memberi maksud seseorang itu kaya. Secara tidak langsung, minda dan hati akan lebih bersyukur dengan apa yang telah dikurniakan dan berusaha secara telus serta tidak meletakkan kebendaan sebagai matlamat utama. Semua ini terpulang kepada cara seseorang menafsirkan pandangan hidup. Kalau kita masih samar tentang tempat yang dipandangnya, bagaimana mungkin dapat menuju ke sana dengan jayanya. Seperti yang ditegaskan oleh Tun Dr. Mahathir dalam sesi wawancara dalam ruangan “Ilhamku” di IKIM.fm baru-baru ini, untuk berjaya dan menjadi bangsa yang bermaruah, masyarakat perlu membentuk peribadi mulia dan menteladani keperibadian Rasullullah s.a.w.

Advertisements

1 Comment »

  1. Salam, brother MNour.

    This article reflects the true social problem in the society that are blinded from the right path in our religion, Islam. May Allah guide us to prosperity. Insyallah.

    Please visit my blog at http://muhaizam.wordpress.com/

    Comment by MM — August 19, 2009 @ 9:24 am


RSS feed for comments on this post. TrackBack URI

Leave a Reply

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out / Change )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out / Change )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out / Change )

Google+ photo

You are commenting using your Google+ account. Log Out / Change )

Connecting to %s

Create a free website or blog at WordPress.com.

%d bloggers like this: